Betalningsanmärkning: så tar du bort den, hur länge den ligger kvar och vad du kan göra

En betalningsanmärkning gör vardagsekonomin svår i upp till 3 år. Här går vi igenom exakt vad en anmärkning är, hur du får bort den (och i vilka få fall det faktiskt går), hur den påverkar dig i praktiken, och hur du kan låna eller hyra bostad även om du har en aktiv anmärkning.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en registrering hos kreditupplysningsföretagen UC, Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) och Creditsafe som visar att du inte betalat en skuld i tid, och att fordringsägaren tagit ärendet till Kronofogden. Anmärkningen syns för alla som gör en kreditupplysning på dig, vilket påverkar din möjlighet att låna, hyra bostad, teckna mobilabonnemang, få kredit hos elbolag eller hyra bil.

Regelverket kring registreringen finns i kreditupplysningslagen (1973:1173). Det är kreditupplysningsföretagen (KUF), inte Kronofogden, som registrerar och lagrar anmärkningen. Kronofogden är den myndighet vars beslut anmärkningen bygger på.

Hur uppstår en betalningsanmärkning?

Kedjan från missad räkning till registrerad anmärkning ser oftast ut så här:

1. Missad räkning. Ingen anmärkning ännu.
2. Betalningspåminnelse från fordringsägaren, ofta med en extra påminnelseavgift på 60 kr. Ingen anmärkning ännu.
3. Inkassokrav från fordringsägaren eller ett inkassoföretag. Fortfarande ingen anmärkning ännu, men skulden växer med inkassoavgift och dröjsmålsränta.
4. Ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Du får ett brev med möjlighet att bestrida inom 10 dagar. Om du bestrider hamnar ärendet i tingsrätt. Om du inte bestrider och inte betalar går ärendet vidare.
5. Utslag från Kronofogden. När utslaget vinner laga kraft rapporteras det till kreditupplysningsföretagen, som registrerar anmärkningen.

Poängen är att det tar flera veckor från missad räkning till registrerad anmärkning. Under hela den perioden kan du fortfarande stoppa processen genom att betala eller komma överens med fordringsägaren.

Hur tar man bort en betalningsanmärkning?

Det korta svaret: i normalfallet kan du inte ta bort en anmärkning i förtid. Den försvinner automatiskt efter en fast lagringstid. Men det finns tre undantag där du kan få rättelse:

1. Felaktig registrering

Om anmärkningen bygger på ett felaktigt beslut, en identitetsförväxling, eller om beslutet upphävts av tingsrätten, ska kreditupplysningsföretaget rätta uppgiften. Så här gör du:

• Kontakta det kreditupplysningsföretag som visar anmärkningen (UC, Creditsafe eller D&B)
• Skicka in en skriftlig begäran om rättelse med underlag som styrker felet
• Företaget är skyldigt att svara inom en månad
• Rättelsen är kostnadsfri

2. Överklagande av Kronofogdens utslag

Om du fortfarande är inom överklagandetiden (typiskt 3 veckor från delgivning) kan du ansöka om återvinning hos Kronofogden. Ärendet flyttas då till tingsrätt. Om domstolen dömer till din fördel upphävs utslaget och anmärkningen tas bort.

3. Ärendet var för litet

Anmärkning ska normalt inte registreras för mycket små skulder. Om du menar att skulden var för liten i förhållande till registreringen kan du begära omprövning hos KUF. Framgången är låg men prövningen är gratis.

Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?

Anmärkningen försvinner automatiskt efter en fast tid, oberoende av om skulden är betald:

• Privatperson: 3 år från registreringsdatumet
• Enskild näringsidkare (företagare): 5 år
• Aktiebolag och andra juridiska personer: 5 år
• Konkurs (privatperson): 5 år
• Konkurs (företag): 10 år
• Skuldsanering: 5 år från beslutsdatum

Om du betalar skulden efter att anmärkningen registrerats kan du be KUF att lägga till en anmärkning om att skulden är reglerad. Det påverkar dock inte hur långivare bedömer dig, bara vad som syns i kreditupplysningen.

Bli av med betalningsanmärkning snabbt: är det möjligt?

Nej, i praktiken inte. De tjänster som annonserar att de kan ta bort din anmärkning mot en avgift är i bästa fall vilseledande. Det de faktiskt kan göra är att hjälpa dig begära rättelse hos KUF eller överklaga hos Kronofogden, vilket du kan göra själv gratis. Ingen kan påverka den ordinarie lagringstiden om anmärkningen är korrekt registrerad.

Sammanfattat: om anmärkningen är felaktig kan den försvinna. Om den är korrekt får du vänta ut 3-årsperioden.

Hur påverkar en betalningsanmärkning din vardag?

Aktiv anmärkning märks framförallt när någon tar en kreditupplysning på dig:

• Låna pengar: Storbankerna nekar oftast. Vissa nischade långivare accepterar (se vår lista). Räntan är då typiskt 3–10 procentenheter högre.
• Bolån: Nästan omöjligt med aktiv anmärkning. Vissa banker väntar in 3-årsgränsen även efter att skulden är betald.
• Hyra bostad: Många privatvärdar och de flesta bostadsbolag tar en upplysning innan avtal. Vissa säger nej vid varje anmärkning; andra bedömer från fall till fall.
• Mobilabonnemang och kredit i butik: Ofta nej eller krav på förskottsbetalning.
• Elavtal och försäkring: Kan krävas depositum eller förskottsbetalning.
• Jobb: Vissa branscher (bank, försäkring, kassahantering) gör kreditupplysning innan anställning. Det är ovanligt utanför dessa branscher.

Kan man låna pengar med betalningsanmärkning?

Ja, det finns svenska långivare som gör egen kreditbedömning och accepterar sökande med aktiv anmärkning. Se vår jämförelse av långivare som accepterar betalningsanmärkning för aktuella alternativ. Några saker att tänka på:

• Räntan är typiskt 25 % till 45 % effektiv ränta, jämfört med 5–15 % för standardlån
• Lånebeloppen är oftast mindre (5 000–100 000 kr)
• Löptiden är oftast kortare (1–5 år)
• Långivaren gör fortfarande sedvanlig kreditprövning: de vill se att du har återbetalningsförmåga

Att ta ett nytt lån för att betala ett gammalt är sällan lösningen på grundproblemet. Om du redan är i skuldspiral, se vår guide om hur du tar dig ur en snabblånsspiral.

Kan man hyra bostad med betalningsanmärkning?

Det beror på hyresvärden. Kommunala bostadsbolag har oftast strikta regler och säger nej vid aktiv anmärkning. Privata värdar bedömer från fall till fall och kan acceptera om:

• Anmärkningen är gammal (över 1–2 år)
• Skulden är betald
• Du kan visa fast inkomst och referens från tidigare hyresvärd
• Du erbjuder högre deposition eller borgensman

Bostadsförmedlingar och andrahandsuthyrare via Blocket och Facebook är ofta mer öppna.

Så förebygger du framtida anmärkningar

1. Sätt upp autogiro för alla återkommande räkningar (hyra, el, försäkringar, streaming)
2. Betala minst innan inkassokravets förfallodag, då stoppas processen
3. Prata med fordringsägaren om du inte kan betala i tid. De flesta accepterar avbetalningsplan eller uppskov, det kostar dem mindre än att gå via Kronofogden.
4. Bygg en buffert som täcker 1–3 månadsutgifter på ett sparkonto
5. Se över dina abonnemang och säg upp det du inte använder aktivt (se vår budgetguide)

Praktisk hjälp när du redan har anmärkning

Kommunens budget- och skuldrådgivning

Alla kommuner erbjuder kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. Rådgivaren hjälper dig kartlägga ekonomin, kontakta fordringsägare för avbetalningsplaner, och guidar dig genom skuldsanering om det är aktuellt. Kontakt via din kommuns webbplats eller växel.

Skuldsanering hos Kronofogden

Vid stora, långvariga och överskuldsatta situationer kan du ansöka om skuldsanering. Villkor:

• Du är kvalificerat insolvent (kan inte betala skulderna inom rimlig tid)
• Skulderna är minst några år gamla
• Du samarbetar under den 3-åriga avbetalningsplanen

Ansökan är gratis. Under skuldsaneringen lever du på en existensminimibudget och betalar allt över den till skulderna. Efter 3 år är resterande skulder avskrivna. Anmärkning för skuldsanering ligger kvar 5 år från beslutsdatumet.

Kontrollera din egen kreditupplysning

Du har rätt att beställa en gratis kopia av din kreditupplysning en gång per år från varje kreditupplysningsföretag:

• UC.se
• Creditsafe.com
• Dun & Bradstreet

Se vår djupare guide om kreditupplysning.

Vanliga frågor

Kan jag ta bort en betalningsanmärkning i förtid?

Nej, inte om den är korrekt registrerad. Anmärkningen försvinner automatiskt 3 år efter registreringsdatumet för privatpersoner. Endast felaktiga registreringar eller upphävda utslag kan tas bort i förtid.

Försvinner betalningsanmärkningen om jag betalar skulden?

Nej. Anmärkningen ligger kvar hela lagringstiden även om du betalar. Du kan dock be KUF att markera att skulden är reglerad, vilket vissa långivare värderar positivt.

Hur får jag bort en betalningsanmärkning snabbt?

Om anmärkningen är felaktigt registrerad: skicka in en skriftlig rättelsebegäran till KUF med underlag som styrker felet. Om anmärkningen är korrekt: det finns inget lagligt sätt att förkorta 3-årsperioden. Företag som lovar snabb borttagning för en avgift är oftast vilseledande.

Hur många betalningsanmärkningar får man?

Det finns ingen övre gräns. Varje utslag från Kronofogden registreras som en separat anmärkning. Flera anmärkningar signalerar högre risk för kreditgivare och gör det svårare att låna även efter att den enskilda anmärkningen försvunnit.

Får jag lån med betalningsanmärkning?

Ja, hos flera nischade långivare. Räntan är då högre (typiskt 25–45 % effektiv ränta) och beloppen mindre. Se vår jämförelse.

Får jag bolån med betalningsanmärkning?

Nästan aldrig med aktiv anmärkning. De flesta bolåneaktörer vill se minst 3 år utan aktiv anmärkning, ofta även efter att skulden är betald.

Kan man se en betalningsanmärkning hos Skatteverket?

Nej, Skatteverket har ingen roll i systemet för betalningsanmärkning. Registrering sker hos Kronofogden och lagras hos kreditupplysningsföretagen.

Vad kostar det att få bort en betalningsanmärkning?

Om anmärkningen är felaktig: 0 kr, rättelsen är kostnadsfri hos KUF. Om anmärkningen är korrekt: du kan inte köpa bort den, oavsett vad annonsörer lovar.

Kan jag hyra bostad med betalningsanmärkning?

Beror på hyresvärden. Kommunala bostadsbolag är oftast strikta, privata värdar och andrahandsuthyrare mer öppna. Chansen ökar om anmärkningen är gammal, skulden är betald och du kan visa fast inkomst.

Sammanfattning

Betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år för privatpersoner och kan sällan tas bort i förtid. Om anmärkningen är felaktig kan du begära rättelse gratis hos kreditupplysningsföretaget. Om den är korrekt måste du vänta ut lagringstiden. Under tiden kan du fortfarande låna hos vissa nischade långivare, om än till högre ränta. Det viktigaste är att inte samla på nya anmärkningar och att söka gratis rådgivning tidigt.

Nästa steg

• Se långivare som accepterar betalningsanmärkning
• Läs mer om hur kreditupplysningar fungerar
• Om skulderna är många, se hur du tar dig ur en snabblånsspiral
• Om du är svårt skuldsatt, läs vår skuldsaneringsguide
• Överväg samlingslån som förebyggande åtgärd om du har flera dyra krediter
• Läs guiden om refinansiering om du vill flytta ett dyrt befintligt lån
• Se guiden om SMS-lån för de flesta orsaker till anmärkning
• Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning för kostnadsfri hjälp