Låna till kontantinsatsen - vad du bör veta

Bakgrund

I Sverige finns ett bolånetak: banker får låna ut maximalt 85 % av bostadens värde med bostaden som säkerhet. De resterande 15 % måste komma som kontantinsats - sparade pengar du själv har.

Varför är det krångligt?

För en bostad som kostar 3 000 000 kr behöver du alltså 450 000 kr i kontantinsats. Det är en stor summa som tar tid att spara.

Får man låna till insatsen?

Tekniskt sett: ja. Du kan ta ett privatlån som komplement till bolånet. Men det är komplicerat:

• Bolånebanken vill veta: När du ansöker om bolån måste du redovisa varifrån kontantinsatsen kommer. Privatlån räknas som skuld och påverkar din kreditvärdighet, vilket kan göra att bolåneerbjudandet blir sämre eller nekas.
• Kalkylräntan inkluderar allt: Banken räknar med att du klarar både bolån och privatlån vid en kalkylränta på 6–8 %. Klarar din ekonomi inte den belastningen får du inget bolån.
• Amorteringskrav: Med belåningsgrad över 70 % gäller skärpta amorteringskrav som ytterligare ökar månadskostnaden.

När fungerar det?

• Du har hög och stabil inkomst som klarar både bolån och privatlån utan att överskrida bankens kalkyltak
• Privatlånet är litet i förhållande till bolånet - t.ex. 50 000 kr för att fylla ut sista biten
• Du har en plan för att betala av privatlånet snabbt (t.ex. inom 5 år) så att totalkostnaden blir kontrollerad

När fungerar det inte?

• Du försöker täcka hela kontantinsatsen med privatlån - bankerna ser detta som hög risk
• Din månadsekonomi är ansträngd även utan extra lån
• Du har befintliga krediter som redan belastar din kreditbedömning

Alternativ till att låna

1. Föräldralån eller borgen: Föräldrar lånar ut till lägre ränta, eller går i borgen för delar av bolånet. Vanligast i Sverige.
2. Bospar i ISK eller fond: Långsiktig sparform med möjlig avkastning, lägre risk än aktier på kort sikt.
3. Mindre och billigare bostad: En radhuslägenhet istället för en villa, en mindre stad istället för Stockholm, en lägenhet istället för ett hus. Kontantinsatsen blir omedelbart hanterbar.
4. Vänta: Spara aktivt i 2–3 år. Det är ofta tråkigare än att låna, men dramatiskt billigare över tid.

Sammanfattning

Att låna till hela kontantinsatsen är sällan en bra idé och fungerar sällan praktiskt - bolånet riskerar att nekas. Att låna en mindre del kan vara försvarbart om din ekonomi tål det och du har en plan för snabb återbetalning. Räkna noga, och prata med flera banker innan du tar privatlånet - vissa bolåneaktörer är mer toleranta än andra.