Effektiv ränta — så räknar du och varför det är det enda måttet som räknas

Vad är effektiv ränta?

Effektiv ränta är räntan inklusive samtliga avgifter — uppläggningsavgift, aviavgift och eventuella tilläggsavgifter — uttryckt som en årlig kostnad. Det är det enda räntemåttet som låter dig jämföra två låneerbjudanden rättvist, eftersom det fångar upp dolda kostnader som den nominella räntan döljer.

Skillnaden mot nominell ränta

Den nominella räntan är räntan utan avgifter. Om en långivare erbjuder 5,95 % i nominell ränta men tar ut 495 kr i uppläggningsavgift och 35 kr i månadsavi, så landar din faktiska kostnad mycket högre. Den effektiva räntan på samma lån kan vara 7,4 %.

Två lån med samma nominella ränta kan ha helt olika effektiv ränta — det är där den faktiska skillnaden ligger.

Räkneexempel

Säg att du lånar 100 000 kr över 5 år hos två långivare:

• Långivare A: 5,95 % nominell ränta, ingen uppläggningsavgift, ingen aviavgift → effektiv ränta 6,1 %
• Långivare B: 5,95 % nominell ränta, 495 kr uppläggningsavgift, 35 kr aviavgift → effektiv ränta 7,4 %

Samma nominella ränta, men över löptiden betalar du flera tusen kronor mer hos B. Det är därför effektiv ränta är det enda måttet som ger en ärlig jämförelse.

Vad ingår i den effektiva räntan?

• Uppläggningsavgift (engångsavgift vid utbetalning)
• Aviavgift / faktureringsavgift (per månad)
• Eventuella förseningsavgifter och påminnelseavgifter inkluderas inte

Så jämför du rätt

När du jämför lån via en mäklare eller direkt hos en bank — kolla alltid på den effektiva räntan, inte den nominella. Hos LånFakta visas båda på varje långivarsida och i sökresultaten. Den effektiva räntan är det enda värdet som ger en ärlig totalkostnad.

Att jämföra nominell ränta är som att jämföra biljettpriser utan att räkna in skatter och avgifter — siffran ser bra ut men säger ingenting om vad du faktiskt betalar.