När det kan vara billigare att låna mer än mindre

Räntan beror på beloppet

De flesta svenska långivare sätter räntan individuellt utifrån din kreditbedömning — men många har också beloppsbaserade prissättningar. Ett lån på 30 000 kr kan ha 15 % ränta medan ett lån på 100 000 kr hos samma bank kan ha 6 %.

Varför då?

För banken är hanteringskostnaderna ungefär lika stora oavsett om lånet är 30 000 eller 200 000 kr. På större lån fördelas kostnaderna över ett större kapital → den effektiva räntan blir lägre.

Räkneexempel

Du behöver 40 000 kr för en oväntad utgift. Två alternativ:

• Snabblån på 40 000 kr till 25 % effektiv ränta över 3 år → totalkostnad cirka 16 800 kr
• Privatlån på 100 000 kr till 7 % effektiv ränta över 5 år → totalkostnad cirka 18 800 kr, MEN du har 60 000 kr över som du kan amortera ner direkt → faktisk effektiv ränta blir betydligt lägre

Om du tar privatlånet på 100 000 kr och betalar tillbaka 60 000 kr direkt (de flesta privatlån har avgiftsfri extrabetalning) blir slutkostnaden för dina faktiska 40 000 kr lånade pengar lägre än snabblånet på 40 000 kr.

När fungerar tricket?

• När långivaren tillåter avgiftsfri amortering (gäller de flesta svenska privatlån — kolla villkoren)
• När den lägre räntan på det större beloppet är markant lägre, inte bara marginellt
• När du har disciplin att amortera ner direkt — annars riskerar du bara att gå med en större skuld

När fungerar det INTE?

• Om långivaren tar uppläggningsavgift som procent av lånebeloppet
• Om du frestas att använda de extra pengarna istället för att amortera
• Om återbetalningsperioden för det större lånet blir mycket längre

Sammanfattning

Räkna alltid på totalkostnaden, inte räntenivån i sig. Och kolla alltid om en lägre ränta på ett större belopp + omedelbar extrabetalning kan vara billigare än ett snabblån på det mindre beloppet du faktiskt behöver.